1、信贷风险控制管理办法信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。一、明确分工，实行流程控制信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查
2、、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程的高效运转和相互制衡。二、把好准入关，实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。三、贷款额度、风险系数控制风险
3、系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用转换系数1.贷款系数为 100的资产：银行承兑汇票；信用贷款透支额；其他金融性机构担保；等额保证金担保。2.贷款系数为 50的资产：土地、房屋、有价证券。3.贷款系数为 20的资产：债权。四、贷款检查预警控制建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。贷后检查项目及内容检查项目检查项目检查内容及结果检查内
4、容及结果预警提示处理预警提示处理借款人提供的资料 真实性、有效性贷款使用情况按原定用途，合法性、贷款 本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。人民银行征信系统查询信用记录、是否列入黑名单、负债变化情况。保险状态是否正常，受益人是否小贷公司，受益额度变化。连续性、合法性、执行性抵质押品权属变动，控制状态，价值变动。合法性。经营情况合同执行情况。经营商品进、销、存。重大人事、经营纠纷事件。财务人员及财务状况变化。效益变化。现金流量变化。税费缴纳情况。可持续经营能力。国家政策影响。预测未来。贷款档案齐全借款人违法违纪行为法办、判刑、制裁、罚款等检查期限优质客户 1 年 1 次。优良客户半年 1 次。其
5、他客户3 个月 1 次。逾期 30 天 1次。对以上八项检查；经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利还贷因素的，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险。措施：预警通告提醒纠正。跟踪关注。加罚利息，提前收贷，终止贷款合同。变更合同，转化。制止违约行为。法律诉讼，立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人资产等。五、到期追踪，法律控制借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天起，将贷款转入逾期贷款账户进行管理，为逾期贷款，并按规定加收罚息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进行催收。1向借款人发送贷款本息催收通知书并取得和保留回执，以保持有效的诉讼时效，法律效力。核实抵质押物的有效
6、性、价值性、合法性、稳定性、。核实贷款材料、还款承诺书（承担无限偿还责任）、保险单的有效性和一致性。按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进行上诉申诉。2.贷款展期或借新还旧，分散贷款。3.变更业务种类贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。4.以资抵债（动产、不动产、土地使用权及其他权利）。5.频繁通知其家人、所有关系人，促其主动还款。6.建立风险准备金制度和呆账准备金制度。7.法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强制执行。转化，延期。抵质押品变现，以资抵债。风险转移，转移给保险公司。拍卖、处置债权。强制执行借款人其它资产、权利等（评估后 70%为准）。六、岗位责任控制为强化贷款管理，保障信贷资金安全，实行岗位责任控制。信贷调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风险损失的，信贷调查岗负全责。责任人员限期收回全部贷款本息； 不能按期收回或部分收回的，承担部分贷款本息赔偿责任； 对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除；对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。免责：信贷调查岗，认为条件较差
安全达人 