信贷风险控制管理办法.docx

1、信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。一、明确分工，实行流程控制信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、

2、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程的高效运转和相互制衡。二、把好准入关，实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。资料名称调查审查内容准入底线风险评估1.身份证复印件（借款人、抵质押人、法定代表人、委托代理人等各 2 份，核查原件）借款人 25-60 周岁；具有完全民事行为能力的自然人，资料真实有效。核实其他有关情况。高风险、虚假、无民事能力、非法人员不贷2.工作证明工作时间连续 6 个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业.低风险3.收入证明银行卡、

3、6 个月内稳定月均收入 3000 元以上、银行对账单、近 6 个月内收入稳定.高风险.、无偿还能力不贷4.信用报告借款人在银行、税务、法院、工商等无不良信用记录、未列入黑名单.高风险、被列入黑名单、多次长期欠税、欠费、欠贷或收入负债比过高者、提供虚假资料不贷。5.居住证明有固定的住所和经营场所。合法经营。可查询近三个月水费、电费、煤气费凭证高风险无居住地、营业场所、欠缴各种费用不贷。6.个人财产清单核实后有一定资产、有变现能力，没有纠纷，可执行、可变更权利、评估后价值抵贷额。高风险无资产者不贷。7.还款承诺书本人签名盖章（手印），同意个人承担个人无限偿还责任，用个人其他财产、债权等，偿还本次借

4、款本息。高风险不签署者不贷8.个人信用报告查询委托书同意并签署同上9.贷款用途购销合同用途合法合规，合同真实有效、交易商品变现能力强。高风险用途不合法、合同不明晰、有欺诈行为、商品质次价高变现差不贷。10.抵质押物清单银行承兑汇票、有价证券为低风险。抵质押物形态、位置、权属真实有效。变现能力强、无纠纷可执行，评估后可办理他项权利证书、评估值的 50借款额。高风险不足值、不完整、不易变现，有法律纠纷不贷。11.借款人经营者品德面访、暗访。思想正派，没有不良嗜好。25-60 周岁。身体健康；道德品质好、优良职业、从业经验丰富。有毒、赌、嫖等违法犯行为为的不贷。高风险12.工商营业执照、税务登记证、

5、开户许可证、法人代码证按时年检高风险不年检、吊销执照、列入黑名单不贷。13.经销、经营状态主营业务有良好的成长性；未被工商、质检等部门处罚低风险少贷或不贷14.财务报表提供近期和上年末报表，现金流量为正数高风险根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。三、贷款额度、风险系数控制风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也

6、称信用转换系数1.贷款系数为 100的资产：银行承兑汇票；信用贷款透支额；其他金融性机构担保；等额保证金担保。2.贷款系数为 50的资产：土地、房屋、有价证券。3.贷款系数为 20的资产：债权。四、贷款检查预警控制建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。贷后检查项目及内容检查项目检查内容及结果预警提示处理借款人提供的资料真实性、有效性贷款使用情况按原定用途，合法性、贷款本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。人民银行征信系统查询信用记录、是否列入黑名单、负债变化情况。保险状态是否正常，受益人是否小贷公司，受益额度变化。连续性、合法性、执行性抵质押品权属变动，控制状态，价值变动。合法性。经营情况合同执行情况。经营商品进、销、存。重大人事、经营纠纷事件。财务人员及财务状况变化。效益变化。现金流量变化。税费缴纳情况。可持续经营能力。国家政策影响。预测未来