1、凡事预则立不预则废。,花别人的钱办自己的事,最为经济。,俗话说,家庭信用管理,目 录,第一、信用的基本概念第二、贷款的种类与产品特性第三、信用决策第四、银行卡第五、紧急备用金,第一 信用的基本概念,信用的本质是一种承诺,是指获得商品、服务或资金时,承诺在未来一段时间内偿还,偿还的方式包括商品、服务或资金。信用的意义在于超前消费或者置产。,(一)信用的含义,1999年7月,人民银行批准上海资信有限公司试点开始;2006年1月,个人信用信息基础数据库正式运行。,(二)个人信用信息基础数据库,1.目的(数据库运行的):(1)帮助商业银行提高风险管理能力和信贷效率;(2)防范信用风险;(3)促进个人消
2、费信贷健康发展;(4)为金融监管和货币政策提供服务;(5)帮助个人积累信誉财务,方便个人借款。,2.数据库信息内容:(1)身份识别信息;(2)贷款信息;(2)个人信用及信用卡信息;(3)个人电信缴费、住房公积金、参保信息等;(4)个人缴纳水、电、燃气等公用事业费用信息。,3.用途:(1)审核个人贷款申请时;(2)审核个人贷记卡、准贷记卡申请时;(3)审核个人作为担保人时;(4)对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时;(5)受理贷款申请或担保申请时。,(三)信用额度1、定义 是银行或其他债权人根据设定的指标审核,是可以给借款人的借款金额上限。在合理利率成本下,信用额度取决于收入能力和抵押资产价值。
3、,最大信用额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度;最大信用贷款额度=税后月收入*信用贷款倍数上限。,【公式】,2.家庭信用额度的评定标准:征信调查 以经常性现金流计算还款能力借款人职业 在职年数借款人家庭状况 是否有其他借还款记录是否提供非配偶保证人 是否投保房贷寿险是否投保信用保险,(四)信用控制指标1.贷款安全比率 贷款安全比率=每月偿债现金流量/每月净现金收入;每月偿债现金流量=每月应付利息+计划偿付的本金;每月净现金收入=当月税前收入-三险一金扣缴额-所得税。,2.贷款还清的年数 低利率房屋贷款建议采用本利平均摊还法(每月偿还固定的本金加利息),多年还清;高利率的信用卡贷款建议采用本
4、金平均摊还法(每月偿还固定金额的本金,利息则以贷款金额减去已偿还本金的余额来计算,初期所要支付的金额较高,但随着本金的偿还,利息支付会逐月减少,还款的负担也会降低。)还清。,3.借款额度运用比率 信用卡借款额度通常是月薪的2-3倍。因此,一般来讲借款额度使用比例不宜超过50%。,第二 贷款的种类与产品特性,(一)贷款种类,贷款,投资贷款,消费贷款,贷款利率,金融投资,实业投资,购买自用性资产,弥补短期收支差异,理财房贷,债券抵押,保单贷款,创业贷款,汽车贷款,房屋贷款,当铺质借,循环信用,1、按目标是否确定(1)目标确定贷款:新购房贷款、车贷、耐用消费品分期贷款、证券融资贷款等;(2)目标开放
5、贷款:存单保单质押贷款、信用卡循环信用、小额信贷等。,2、以借款用途划分(1)投资性贷款 住房净值贷款、创业贷款、证券融资贷款等。(2)消费性贷款 汽车贷款、购房贷款、购物分期贷款、信用卡循环信用贷款。,3、以是否有担保划分(1)担保贷款 抵押贷款、质押贷款、保证人贷款。(2)信用贷款(无担保贷款),(二)产品的选择1、住房净值贷款定义:金融机构以借款人住房作为抵押物,以住房净值作为抵押贷款基础,按一定贷款成数向借款人发放的贷款,贷款可用于消费或投资等用途。住房净值贷款用于投资时被称为理财型房贷。,特点:一次性房产抵押、核准期限和金额内多次提款、随借随还,方便快捷。,(二)抵利型房贷定义:是住
6、房抵押贷款与存款账户的组合产品,存款账户按贷款利率水平计息(故称抵利)。特点:相当于以存款提前还贷。当有好的投资机会时,抵利的存款账户资金仍可以取出来使用,没其他投资机会时,该部分资金的收益等于贷款利率。,(三)倒按揭或反向抵押定义:把房产抵押给债权人,获得一笔持续的现金流,当设定年限或条件达到时,房产的所有权依合约规定转让给债权人。特点:类似于生存年金,适用于退休以后有房但无现金流量可用的老年人,获得年金的条件可设定到终老为止。,(四)气球贷定义:先少量、分期偿还贷款利息和部分本金,剩余本金再到最后一期一次偿清,整个还款的模式就像气球一样“头小尾大”。特点:实现期限与月供额分离。适用于收入稳定可以按期或提前还款想减轻利息压力的客户。,第三节 信用决策,(一)信用渠道银行信用社寿险公司典当行小额贷款公司民间借款,(二)还本付息方式的选择1、还款方式(1)有钱就还,随借随还;(2)平时只还利息或最低还款额,年终一次性还清短期消费借贷或提早还清中长期置产贷款;(3)等额本息偿还;(4)等额本金偿还。,(三)还款频率的选择1、月缴2、年缴 等等.,(四)固定利率与浮动利率的选择(浮动利率是在