理财--家庭信用管理(42页).ppt

1、凡事预则立不预则废。,花别人的钱办自己的事，最为经济。,俗话说,家庭信用管理,目 录,第一、信用的基本概念第二、贷款的种类与产品特性第三、信用决策第四、银行卡第五、紧急备用金,第一 信用的基本概念,信用的本质是一种承诺，是指获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还，偿还的方式包括商品、服务或资金。信用的意义在于超前消费或者置产。,（一）信用的含义,1999年7月，人民银行批准上海资信有限公司试点开始；2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。,（二）个人信用信息基础数据库,1.目的（数据库运行的）：（1）帮助商业银行提高风险管理能力和信贷效率；（2）防范信用风险；（3）促进个人消

2、费信贷健康发展；（4）为金融监管和货币政策提供服务；（5）帮助个人积累信誉财务，方便个人借款。,2.数据库信息内容：（1）身份识别信息；（2）贷款信息；（2）个人信用及信用卡信息；（3）个人电信缴费、住房公积金、参保信息等；（4）个人缴纳水、电、燃气等公用事业费用信息。,3.用途：（1）审核个人贷款申请时；（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请时；（3）审核个人作为担保人时；（4）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时；（5）受理贷款申请或担保申请时。,（三）信用额度1、定义 是银行或其他债权人根据设定的指标审核，是可以给借款人的借款金额上限。在合理利率成本下，信用额度取决于收入能力和抵押资产价值。

3、,最大信用额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度；最大信用贷款额度=税后月收入*信用贷款倍数上限。,【公式】,2.家庭信用额度的评定标准：征信调查 以经常性现金流计算还款能力借款人职业 在职年数借款人家庭状况 是否有其他借还款记录是否提供非配偶保证人 是否投保房贷寿险是否投保信用保险,（四）信用控制指标1.贷款安全比率 贷款安全比率=每月偿债现金流量/每月净现金收入；每月偿债现金流量=每月应付利息+计划偿付的本金；每月净现金收入=当月税前收入-三险一金扣缴额-所得税。,2.贷款还清的年数 低利率房屋贷款建议采用本利平均摊还法（每月偿还固定的本金加利息），多年还清；高利率的信用卡贷款建议采用本

4、金平均摊还法（每月偿还固定金额的本金，利息则以贷款金额减去已偿还本金的余额来计算，初期所要支付的金额较高，但随着本金的偿还，利息支付会逐月减少，还款的负担也会降低。）还清。,3.借款额度运用比率 信用卡借款额度通常是月薪的2-3倍。因此，一般来讲借款额度使用比例不宜超过50%。,第二 贷款的种类与产品特性,(一)贷款种类,贷款,投资贷款,消费贷款,贷款利率,金融投资,实业投资,购买自用性资产,弥补短期收支差异,理财房贷,债券抵押,保单贷款,创业贷款,汽车贷款,房屋贷款,当铺质借,循环信用,1、按目标是否确定（1）目标确定贷款：新购房贷款、车贷、耐用消费品分期贷款、证券融资贷款等；（2）目标开放

5、贷款：存单保单质押贷款、信用卡循环信用、小额信贷等。,2、以借款用途划分（1）投资性贷款 住房净值贷款、创业贷款、证券融资贷款等。（2）消费性贷款 汽车贷款、购房贷款、购物分期贷款、信用卡循环信用贷款。,3、以是否有担保划分（1）担保贷款 抵押贷款、质押贷款、保证人贷款。（2）信用贷款（无担保贷款）,（二）产品的选择1、住房净值贷款定义：金融机构以借款人住房作为抵押物，以住房净值作为抵押贷款基础，按一定贷款成数向借款人发放的贷款，贷款可用于消费或投资等用途。住房净值贷款用于投资时被称为理财型房贷。,特点：一次性房产抵押、核准期限和金额内多次提款、随借随还，方便快捷。,（二）抵利型房贷定义：是住

6、房抵押贷款与存款账户的组合产品，存款账户按贷款利率水平计息（故称抵利）。特点：相当于以存款提前还贷。当有好的投资机会时，抵利的存款账户资金仍可以取出来使用，没其他投资机会时，该部分资金的收益等于贷款利率。,（三）倒按揭或反向抵押定义：把房产抵押给债权人，获得一笔持续的现金流，当设定年限或条件达到时，房产的所有权依合约规定转让给债权人。特点：类似于生存年金，适用于退休以后有房但无现金流量可用的老年人，获得年金的条件可设定到终老为止。,（四）气球贷定义：先少量、分期偿还贷款利息和部分本金，剩余本金再到最后一期一次偿清，整个还款的模式就像气球一样“头小尾大”。特点：实现期限与月供额分离。适用于收入稳定可以按期或提前还款想减轻利息压力的客户。,第三节 信用决策,（一）信用渠道银行信用社寿险公司典当行小额贷款公司民间借款,（二）还本付息方式的选择1、还款方式（1）有钱就还，随借随还；（2）平时只还利息或最低还款额，年终一次性还清短期消费借贷或提早还清中长期置产贷款；（3）等额本息偿还；（4）等额本金偿还。,（三）还款频率的选择1、月缴2、年缴 等等.,（四）固定利率与浮动利率的选择（浮动利率是在